PRIMJER KAKO JE BANKA ISKORISTILA NERAZUMIJEVANJE KLIJENTA ŠTO POTPISUJE
KAKO VAM GLASI DEFINICIJA EBITDA-E U UGOVORIMA O KREDITU?
21. lipnja 2023.THE MOST COMMON ISSUES WITH INTEREST COVER RATIO (ICR) AS A FINANCIAL COVENANT
3. srpnja 2023.„Ukoliko tijekom važenja ovog Ugovora o kreditu
- Instrument osiguranja po mišljenju Banke postane nedostatno sredstvo osiguranja, ili
- se pojave novi, po mišljenju Banke primjereniji instrumenti osiguranja, ili
- se po mišljenju Banke kreditna sposobnost Klijenta pogorša,
Klijent se obvezuje na zahtjev Banke bez odgode položiti dodatne instrumente osiguranja koje zatraži Banka.“
Ovo je klauzula iz ugovora o kreditu jednog poduzeća čije poslovanje je umjereno rizično + banka ima više nego dovoljno kolaterala.
Što je problem s ovom klauzulom?
Za poduzeće je problem što banka može zatražiti dodatni kolateral prema NJENOJ SUBJEKTIVNOJ PROCJENI.
- Koji su to kriteriji po kojima će banka procijeniti je li kolateral dostatan ili ne? Nije li zadaća banke da prilikom odobrenja kredita procijeni vrijednost kolaterala? Nije li pad vrijednosti kolaterala rizik bankarskog posla?
- Koji su to primjereniji instrumenti osiguranja i što konkretno znači primjereniji? Ako je poduzeće u međuvremenu nabavilo novu imovinu iz operativnog cash flowa i ako je umjereno zaduženo, zašto bi dalo banci novi, „primjereniji“ kolateral?
- Koji su kriteriji za objektivnu procjenu pogoršanja kreditne sposobnosti klijenta? Što je mjerodavno? Poduzeće nema eksterni rejting od neke rejting agencije. Izračun rejtinga od strane Banke nikako ne može biti mjerodavan.
Ovo su sve pitanja koja bi klijent trebao postaviti banci i inzistirati da se klauzula izmijeni i/ili da se eventualno unesu određeni objektivni, mjerljivi parametri (pod uvjetom da klijent uopće pristaje na suštinu klauzule).
Dio vas će sigurno pomisliti kako klijent može promijeniti banku i to da banka svoja prava vrlo vjerojatno neće provesti u djelo.
Mijenjati banku može biti jako skupo – naknade za prijevremenu otplatu, naknade za odobrenje kredita u novoj banci, nove procjene kolaterala, izgubljeno vrijeme…Jednostavnije je definirati ugovor kako spada u startu.
Ugovor se u pravilu sklapa u dobrim vremenima, ali koliko je ugovor dobar pokaže se u lošim vremenima. Kada kola krenu nizbrdo, onda je za izmjene kasno.
Ovo je klasičan primjer kako je banka iskoristila svoju tržišnu snagu i nerazumijevanje klijenta što potpisuje. S obzirom na rizičnost poslovanja i stupanj kolateralizacije, klijent ne bi trebao pristajati na klauzule koje daju veliku razinu slobode banci da napravi što god želi.
Drage banke, zbog ovakvih zahtjeva se gube dobri dealovi i klijenti.
CreditAnalyst.eu pomaže poduzećima osigurati najbolje uvjete financiranja kroz profesionalnu prezentaciju poslovanja bankama i savjetovanjem kod ugovora o kreditu.
