3 STVARI KOJE IT KOMPANIJE MOGU UČINITI DA LAKŠE PREBRODE KRIZU
29. svibnja 2023.ZAŠTO BANKE UGRAĐUJU OGRANIČENJA PROMJENE VLASNIŠTVA PODUZEĆA U UGOVORE O KREDITU I KAKO KLAUZULA FUNKCIONIRA?
15. lipnja 2023.Ugovor o kreditu je temeljni dokument koji definira odnos između poduzeća primatelja kredita i kreditora / banke. I zato mu je potrebno pridati posebnu važnost, jer ono što se propusti ugovoriti prilikom sklapanja ugovora, kasnije može biti teško promijeniti bez značajnih troškova.
Pod značajnim troškovima mislim na plaćanje naknada / troškova za izmjenu ugovora, davanje dodatnih ustupaka banci ili u najskupljem scenariju – kompletno refinanciranje banke (trošak novog odobrenja, eventualne naknade za prijevremenu otplatu, itd.).
Kako bi se izbjegli takvi troškovi, važno je na vrijeme predvidjeti različite okolnosti – one dobre, ali još važnije i one loše.
U čemu poduzeća najčešće griješe?
1) Izostanak strategije što se želi postići
Krediti se najčešće sklapaju u dobrim uvjetima (osim u restrukturiranjima) i tada malo tko razmišlja što može krenuti po zlu, većina vidi samo upside. No često se dogodi upravo obrnuto – stvarni krenu nizbrdo i onda se zapravo vidi koliko ugovor o kreditu ostavlja slobode poduzeću za djelovanje bez uplitanja banke.
Važan preduvjet je razumijevanje rizičnosti vlastitog poduzeća, jer će o tome ovisiti vaša pregovaračka moć, odnosno koje će klauzule biti dio ugovora i koliko će biti restriktivne.
Sklapanju ugovora treba pristupiti s brojnim „what if?“ pitanjima i pregovaranju pristupiti kao da će se realizirati najgori scenarij.
2) Nerazumijevanje ugovornih klauzula i njihovih implikacija
Ugovorne klauzule su često zakamuflirane u kompleksan bankarsko-pravni jezik. Takve klauzule značajno ograničavaju poduzeća u njihovu djelovanju, iako tako ne bi trebalo biti.
Tako poduzeća često nisu svjesna da se trebaju pridržavati brojnih financijskih i nefinancijskih covenanta (odredbi), koje mogu kočiti razvoj poduzeća i provođenje strategije, a neispunjenje odredbi može dovesti do naplate visokih penala ili u krajnjem scenariju do proglašenja kredita dospjelim.
3) Promatranje procesa pregovaranja kao borbu za sve ili ništa
Dok je logično da banke traže što restriktivnije uvjete kako bi se što bolje osigurale, a poduzeća što labavije uvjete kako bi imala veću slobodu, realnost je najčešće na pola puta i to nije uvijek lako postići.
Kod pregovaranja oko ugovora potrebne su dobre pregovaračke vještine i kvalitetna argumentacija zašto nešto jest ili nije prihvatljivo. A to ne ide bez prve dvije točke – jasne strategije u kontekstu rizičnosti poduzeća i razumijevanja klauzula i njihovih implikacija.
Posvetite dužnu pažnju ugovoru o kreditu prije potpisivanja, zahvalit ćete si kasnije.
Pomažem poduzećima osigurati najbolje uvjete financiranja kroz profesionalnu prezentaciju poslovanja bankama i savjetovanjem kod ugovora o kreditu.